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在马来西亚，汽车贷款对人民来说是必不可少的。但是，如果您的计划和步骤出现问题，那么可能你会对您的财务带来负担。因此，对于想要购买第一辆汽车的潜在买家来说，了解与申请贷款相关的基本知识，如该流程、购买汽车的担保人、车贷利率、首付等等是非常重要的。
在申请车贷前您必须知道的五件事
分期付款融资会要求购车者按照租购协议来偿还贷款，当中就包括按照协议中批准的利率向银行分期支付贷款，通常为7至9年的特定时间段内。这将取决于您的负担能力。
以下是关于车贷的详细指南，以便您更轻松地进行该贷款流程，无论是购买新车还是二手车。
1. 了解基本财务术语和概念
大多数的购车者，尤其是首次购车者，往往倾向于选择与银行贷款。基本上，我们需要详细的去评估，以免陷入高额债务和高利率的困境。不管怎么说，每个银行提供的产品有其优点和缺点。
此外，对贷款概念和分期付款融资文件中常见术语有着基本理解可以避免您在未来发生误解。以下是分期付款协议中的常见条款：
i. 融资保证金 (Margin of Financing)
在马来西亚，大多数的车贷会提供的最大融资保证金为90%。这就意味着您需要支付总金额的至少10%作为首付款。尽管如此，一些金融机构还是会提供最大100%的融资保证金。通常是根据其他当前因素向特定借款人群体提供的。
ii. 车贷利率
每家银行的利率将会根据当前金融机构的政策而有所不同，这取决于贷款金额、贷款期限、借款人的信用历史以及车辆的年份。基本上，新车的贷款利率约为2.3%至3.5%；二手车的贷款利率通常介于3.5%至4.2%之间。这些利率可能会根据当前的财务状况而有所变化。
影响车辆贷款利率的五个因素
以下是影响马来西亚车辆贷款利率的五个因素，供您参考：
1. 车辆型号
汽车的价格和选择的型号（新车或二手车）都有可能会影响购车的贷款利率。
2. 信用评分和信用历史
当然，持有良好的信用评分能够使银行对您充满信心，也能够间接表示您偿还贷款的能力。如果您的信用评分较低，那么您的银行贷款利率会比较高。
3. 财务状况
一般上，利率也受借款人当前财务状况的影响。换句话说，您的月收入越高，银行提供的贷款利率就越低。
4. 银行政策
一些银行或金融机构可能会施加额外的条件与规定，影响您的车贷利率。因此，建议您在做决定之前先进行比较。
5.贷款期限
贷款期限一般会在7年和9年之间，您的选择也会影响利率。贷款期限越长，您的车贷利率可能会越高。
iii. 车辆担保人 (Guarantor Kereta)
如果您没有稳定的收入来源和良好的信用历史，或者当前贷款金额已超过允许的收入百分比，那么您可能需要添加一位担保人。担保人是指同意并愿意对逾期的月付款以及借款人未能偿还贷款时的利息负责人。
汽车担保人的条件
成为车贷的担保人，您需要符合以下车贷担保人的条件：
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- 年满18岁至以上；
- 未破产；
- 心智健全，具备理解买卖文件的能力；
- 拥有稳定的收入和财务记录；
- 良好的信用评分和信用历史。
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iv. 首付款 (Downpayment Kereta)
汽车首付通常约为总贷款金额的10%。但是，您可以选择支付更高的首付款以减少本金和利息的金额。有些银行也会提供无需支付任何首付款的贷款。然而，对于这类型的建议，您需要小心，因为您可能需要支付更高的月还款额。
v. 收回车辆 (Repossession)
如果您持续两个月未支付分期付款，那么银行有权收回您的车辆。您需要在取回车辆之前偿还拖欠的款项。
vi. 贷款期限
二手车的最长贷款期限为7年，而新车的最长贷款期限为9年。基本上，您的贷款期限越长，您需要承担的利息费用就越高。比如说，5年的贷款期限相比于9年的期限，利息费用会比较低。
2. 了解贷款类型并且比较利率
每家银行提供的贷款利率、产品类型以及车辆贷款的费率和费用都不一样。因此，您需要在做出决定之前至少先比较三家不同的金融机构，以获取最低的贷款利率。平均利率或固定利率是常用于个人贷款或车贷的利率类型。
3. 准备所需的文件
准备相关文件对于简化车贷申请过程至关重要。以下是购车所需文件清单，供您参考：
| 贷款类别（车贷） | 购车文件 |
| 公务员/政府官员 |
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| 私人公司雇员 |
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| 生意人/商人 |
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| 毕业生计划 |
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| 学生 |
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4. 了解车贷的风险
在申请车辆贷款之前，您需要仔细评估财务能力或可能发生的风险。高额而不受控制的月度还款承诺可能使您负担高昂的支出，从而增加破产的风险。
不仅如此，您还需要识别其他的风险，比如额外的维修费用、罚款、如果借款人未能按计划还款可能还会导致车辆被收回或拍卖等等。
5. 了解资格条件和信用评分
确保您在申请贷款之前与您的金融机构检查资格条件，例如基本工资等等。此外，在申请贷款之前您还需检查信用评分。低信用评分可能会影响您的贷款利率和资格金额。
基本上，马来西亚的每一项消费信用活动和还款历史都会记录在信用报告CCRIS和CTOS之中。这份报告将被银行用作为参考，以便您申请新信用时使用。所以，借款人有责任确保还款能按时进行，以保持良好的信用记录。
2024年车辆贷款通行证要求，买车的工资资格
为了方便您申请汽车贷款，Qoala提供了以下5种汽车贷款条件供您指导和参考：
1. 购车薪资计算方法
每家银行基本上都设定不同的的最低薪资要求用于每个贷款申请。通常情况下，希望通过银行贷款购车的申请人需要每月至少有RM1,500（或更多）的薪资，并且年龄要在18岁以上，在贷款期限结束时不超过法定退休年龄。以下是购车能能力的基本计算公式，供您参考：
i. 车辆价格不可高于年薪
您购车的价格不可超过您的年收入，如果您每月的工资为RM2,700，那么您购买车辆的价格不能够超过RM32,400。
ii. 每月还款不能超过收入的15%
不仅如此，您的每月还款额也建议不要超过您月收入的15%。如果比这个百分比更低会更加理想。例如，如果您的月薪为RM2,700，那么您适合的每月还款额应该为RM405。
iii. 根据需求购车
哪怕您的工资较高，也并不代表您就必须要购买昂贵而豪华的汽车。
2. 驾驶执照
拥有有效的驾驶执照是申请车辆贷款的最低资格之一。然而，一些银行提供无需驾驶证的车贷，但要求申请者的基本工资超过RM3,000。欲知更多详情，请参考您的银行以获取更多信息。
3. 车辆担保人
如果您的月收入低于规定的最低标准，那么您可能会需要一个担保人来支持您的贷款申请。谁可以成为您的车辆担保人呢？担保人必须是您的家庭成员或者配偶，并且担保人的工资要求是每月超过RM2,000。
4. 银行对账单或公积金（EPF）对账单
银行对账单或公积金对账单可能需要用来证明您的月收入，并确定您是否有能力按照协议表来还款。
5. 齐全的文件
记得准备好完整的文件，如身份证复印件、驾驶执照、工资单、公积金对账单和公司注册证（SSM）复印件（如适用），以避免您的贷款申请遭到拒绝。
车贷未获批准：7个避免车贷被拒绝的指南
如何知道车辆贷款是否被获得批准是申请人经常问的问题。银行通常在批准任何贷款申请之前都设定了非常严格的标准。因此，如果您的车贷申请被银行拒绝，不用感到特别惊讶。
一般上，车辆贷款申请是很有可能被拒绝的，如果您的申请不符合购车条件，例如：
1. CCRIS和CTOS的信用报告
信用评分基本上是评估您财务状况的重要指标。例如，如果您有信用卡，银行将审查您的付款记录，查看是否有拖欠、延迟付款等情况，这将间接影响您的信用评分。良好的信用评分通常不会影响银行批准您的贷款。
然而，糟糕的CCRIS信用评分可能会是您的银行贷款难以获得批准。您可以亲自前往马来西亚国家银行（BSN）或通过eCCRIS系统来线上检查您的信用状况。
2. 无债务记录
没有债务记录也可能给您带来问题，这是因为银行无法评估您的信用历史和信用评分。对于那些以前没有任何贷款记录且想要申请车辆贷款的人来说，您可能可以考虑先申请信用卡，然后按计划支付信用卡的债务，以建立支付记录和良好的信用历史，从而简化整个贷款申请的过程。
3. 购车薪资的资格
一些银行设定汽车购买的最低净收入资格为RM1,500及以上。对于毕业生计划（Skim Graduan）的申请者，计算薪资资格时必须考虑每月扣除EPF和SOCSO缴费后的净收入不得低于RM1,000。
如果您的贷款申请与薪资资格不匹配，那么贷款申请很有可能被拒绝。在马来西亚，每家银行都设定了特定的最低薪资要求，例如：
- Maybank – RM2,500 和以上；
- AmBank – RM3,000 和以上；
- Public Bank – RM2,500和以上；
- BSN – RM2,000和以上。
4. 月度负债
高DSR可能导致您的贷款申请被银行拒绝，即使您有良好的信用记录和稳定的收入来源。什么是DSR？DSR是代表债务服务比率，是银行用来衡量是否向您提供贷款的标准。DSR是根据您目前与银行的财务承诺总额与您的收入总额之比来计算的。
一般上，银行会评估您的每月财务承诺，以了解您偿还贷款的能力和资质。理想的DSR率将取决于银行和您的收入总额。建议您保持DSR率不超过您的总收入的60%，包括新贷款申请，以避免任何贷款申请被拒绝。
5. 就业状况
您的职位状态，无论是永久还是合同制，是银行在处理您的贷款申请之前考虑的因素之一。如果您的职位是合同制、兼职或临时性的，银行可能很难批准您的申请。这是因为银行认为职位或就业状况反映了申请人的财务稳定水平，申请人可能会难以进行偿还。
6. 刚开始工作
如果您刚刚开始工作，很可能您的车贷申请会被拒绝。这是因为大多数银行要求提供至少三到六个月工资的工资单和公积金对账单，以确保您有稳定的收入来源并能够偿还贷款。
然而，如果您刚刚开始工作并且想要拥有一辆车，您可以考虑毕业生计划。您可以向参与的银行咨询以获取更多信息。
7. 担保人不够可靠
通常情况下，如果您提供的担保人的状况不够稳固，银行也可能拒绝您的车贷申请。基本上，担保人也直接参与，如果借款人未按照设定的还款计划偿还贷款，担保人也将被牵涉进来，因为担保人签署了担保书，表示同意共同承担借款人的责任。
因此，担保人的财务状况也是一个重要的考虑因素，因为它涉及到如果借款人未能偿还贷款可能发生的其他风险。
希望这份关于车贷的完整分享能够帮助您轻松办理车辆贷款，实现您的梦想车辆的购买。此外，如果您正在考虑为新车购买汽车保险，请访问Qoala网站以获取更多信息。
